【2025年最新版】住宅ローンの選び方完全ガイド｜金利比較・審査のコツ・後悔しないために

住宅ローンは、家やマンションの購入費用を借り入れる長期ローンのこと。多くの人が35年〜40年という長期で返済します。住宅金融支援機構や民間銀行など、提供元によって金利や審査条件に違いがあります。

融資先：銀行、信用金庫、ネット銀行、住宅金融支援機構など

借入期間：10年〜40年

金利タイプ：変動金利／固定金利／固定金利期間選択型

必要な自己資金：購入価格の10〜20％が一般的

2.なぜ住宅ローンは比較が重要なのか？

同じ金額を借りても、金利差で返済総額が大きく変わるのが住宅ローンの怖いところです。

【比較シミュレーション】

借入額：3,000万円／返済期間：35年

A銀行（変動） 金利0.39％ 総返済額 約3,300万円

B銀行（固定） 金利1.30％ 総返済額 約3,800万円

差額：500万円

この500万円差、しっかり比較していなければ気づけない

3.住宅ローン審査に通るためのポイントとは？

日本の住宅ローン審査は厳格ですが、下記のようなポイントを押さえることで通過率が上がります。

審査項目とチェック内容：

• 年収：返済負担率（年収の25〜35％以内が目安）
• 勤務先・勤務年数：安定した企業かどうか、勤続年数が1年以上か
• 他の借入状況：カードローンや車ローンの有無・金額
• 自己資金の有無：頭金がある場合、審査に有利

ワンポイント：転職直後やフリーランスの場合は、フラット35など審査が柔軟なローンも視野に

4.住宅ローン選びでよくある失敗とは？

• とにかく金利が低いところを選んだら手数料が高かった
• 審査通過後に保証料が別途必要で想定外の出費に
• 変動金利を選んで、後から金利が上昇して家計が圧迫された
• 金利だけでなく、諸費用や返済プランも要チェック

5.人気の住宅ローンタイプ・最新傾向（2025年）

ローン名：フラット35

特徴：全期間固定金利で審査が比較的ゆるい

向いている人：自営業・転職直後の人

ローン名：変動金利型

特徴：当初金利が低く月々の返済負担が軽い

向いている人：今後の金利上昇に備えられる人

ローン名：固定金利期間選択型

特徴：最初の5〜10年だけ金利を固定

向いている人：将来的に借り換えを検討している人

6.事例紹介：30代共働き夫婦が住宅ローンで重視したポイントとは？

東京都在住／年収合計800万円のAさん夫婦：

子どもの教育費や老後資金を考え、将来の金利上昇リスクが怖かった。最終的にフラット35で全期間固定を選び、安心して住宅購入できました。

結論：住宅ローンで後悔しないためには「今すぐ比較と準備」がカギ

住宅ローンは長期間にわたる人生最大の借り入れ。

金利・手数料・審査条件をしっかり比べて、自分に合ったものを選びましょう。

まずは複数のローンを一括で比較できるサービスや相談窓口を活用するのがおすすめです。