想借錢不踩雷？小白必看的借貸攻略！

一、借貸前先問自己這3件事

在借錢之前，請先冷靜思考以下幾個問題：

我真的需要借錢嗎？

是臨時周轉？還是消費慾望？不該為了「想買」而欠債。

我還得起嗎？

不只要能還本金，還得負擔利息、手續費，最好先試算。

我有其他資源可以用嗎？

有沒有朋友、家人可支援？有沒有東西可以短期變現？

借貸不是長期解決方案，只是短期財務緊急出口。

二、常見借貸方式比較表

借貸方式 適合對象 利率區間 優點 缺點

銀行信用貸款 有穩定工作者 約 2%–9% 利率低、合法安全 審核嚴格、放款較慢

信用卡預借現金 有信用卡者 約 12%–20% 方便快速 利息高、易陷循環利息

民間借貸 信用條件較差者 約 10%–30% 審核寬鬆、放款快 利息高、可能有違法風險

P2P 網路借貸平台 各類型借款人 約 6%–15% 線上操作方便、透明 並非所有平台都有金管會監管

建議： 若你有穩定收入，首選銀行信用貸款；若急用錢，需慎選合法民間機構。

三、借錢流程一次看懂（以銀行為例）

準備資料： 身分證、存摺、薪資單、扣繳憑單

送件申請： 可線上或臨櫃申請

等待審核： 銀行查詢信用評分、收入能力

簽約對保： 確認利率、期數、每月還款金額

撥款入帳： 通過後約1–3天撥款

注意： 貸款前要確認「總利息成本」、「是否有違約金」、「是否綁約」。

四、借貸新手最容易踩的3大地雷

1. 只看月付金，不看總利率

許多人覺得「一個月只要還3000元」很輕鬆，卻忽略了貸款期數長達60期，總共會還超過原本的1.5倍金額。

建議： 務必查詢「年百分率（APR）」，才是真正總成本。

2. 看到LINE私訊就亂點

「低利借款免保人」、「15分鐘放款」、「學生也能借」這類訊息常來自高利貸或詐騙集團。只要你點了連結、填了資料，個資就有可能被盜用。

建議： **不要透過陌生連結借款，**選擇有實體據點或金管會核可的平台。

3. 借高利還高利，形成債務雪球

有些人為了還A貸款，又去借B貸款，結果變成「拆東牆補西牆」，利滾利最後壓垮整個生活。

建議： 若已有多筆債務，可考慮整合負債方案（debt consolidation），將高利債轉為一筆低利。

五、小白借錢必知的4個安心秘訣

查詢自己的信用評分（聯徵分數）

可至聯徵中心查詢，良好的信用可換取更低利率。

使用銀行的線上試算工具

多數銀行網站可試算貸款總額與月還金額。

貨比三家，看清條款

不同機構利率差距可高達數倍，千萬別只看廣告。

保留書面資料與通訊紀錄

所有申請、對話、合約都要截圖或留存，以防後續爭議。

實用小提醒（台灣版）

借款利率上限： 根據《民法》，最高不得超過年利率20%。若超過，可主張無效。

當心非法地下錢莊： 放款無契約、還款方式奇怪、暴力催收，都是紅旗警訊。

政府合法平台： 可查詢「金管會核准放款業者名單」或「合法P2P名單」。

結語：會借錢才會理財

在這個物價飛漲、薪水停滯的時代，「借錢」不是懦弱，也不是錯誤，而是一種靈活運用資源的方式。但重點在於：你借得是否安全、是否合理、是否能承擔。

看完這篇借貸攻略，相信你已具備基本判斷力。只要選對平台、理性評估，不僅能安全度過資金難關，還能提升信用、未來更容易借到更好的條件。